Cuộc chiến giữa các nhà mạng và ngân hàng ở Nigeria gây ảnh hưởng đến việc bao gồm tài chính.

Lagos, Nigeria – Comfort Oluwaseyi có một lối tắt đã được thử nghiệm qua thời gian để gửi tiền cho mọi người.

Đối với một nhà kinh doanh trái cây 40 tuổi ở Ikeja, trung tâm thủ đô thương mại Lagos của Nigeria, tất cả những gì cần làm là quay số *737# trên chiếc Itel 2160 của anh ấy, một chiếc điện thoại không phải điện thoại thông minh có giá 7.000 naira Nigeria (15 USD).

Trong vài giây, thao tác hoàn tất và người nhận, thường là nhà cung cấp, được sắp xếp. Khoản thanh toán? Chỉ 6,98 naira cho mỗi giao dịch, được trừ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của anh ấy.

“Tôi không đủ tiền mua smartphone nhưng chiếc điện thoại tôi dùng vẫn dùng tốt”, Oluwaseyi nói với Al Jazeera. “Chiếc điện thoại này giúp tôi điều hành công việc kinh doanh này, từ đó hỗ trợ gia đình tôi.”

Ở Nigeria, điện thoại phổ thông, do giá cả phải chăng tương đối và thời lượng pin dài hơn, là lựa chọn phổ biến của các hộ gia đình có thu nhập thấp – 133 triệu người theo báo cáo năm 2022 của Cục Thống kê Quốc gia (NBS) – đặc biệt là ở những người già hoặc mù chữ . .

Hơn nữa, có ba điều nổi bật: một nửa số điện thoại được vận chuyển đến Nigeria vẫn là điện thoại phổ thông; Theo Ngân hàng Thế giới, chỉ một nửa đất nước được kết nối với internet và theo Tổ chức Tăng cường Đổi mới và Tiếp cận Tài chính (EFInA) có trụ sở tại Lagos, chỉ một nửa dân số trưởng thành sử dụng ngân hàng chính thức.

Vì lý do này, *737 là một trong những mã ngắn phổ biến nhất trên nền tảng Dữ liệu dịch vụ bổ sung phi cấu trúc (USSD) cho hàng triệu người ở Nigeria.

Mã ngắn USSD – được Viện Tiêu chuẩn Viễn thông Châu Âu (ETSI) giới thiệu lần đầu tiên vào năm 1994 và ở Nigeria cho mục đích ngân hàng vào năm 2015 – giúp người dùng có hoặc không có điện thoại thông minh hoặc kết nối internet thực hiện nhiều tính năng khác nhau.

Mỗi ngày, hàng triệu người Nigeria sử dụng các mã ngắn khác nhau để thanh toán cho các dịch vụ khác nhau, từ mua thời gian phát sóng đến theo dõi doanh số bán hàng từ những khách hàng chọn chuyển tiền mặt và thanh toán cho nhà cung cấp để có hàng mới.

Khả năng tiếp cận dễ dàng cũng giúp những người như Oluwaseyi tập trung vào công việc kinh doanh và tránh phải xếp hàng chờ ngân hàng trong giờ làm việc.

Ngay cả người dùng điện thoại thông minh cũng dựa vào dịch vụ USSD khi ứng dụng ngân hàng của họ gặp sự cố hoặc dịch vụ ngân hàng kém – một khiếu nại thông thường. Dữ liệu mới nhất từ ​​​​Ủy ban Bảo vệ Người tiêu dùng và Cạnh tranh Liên bang (FCCPC) của Nigeria cho thấy một phần ba trong số tất cả các khiếu nại của người tiêu dùng được đệ trình vào năm 2020 là về các dịch vụ ngân hàng kém.

Ông cho biết trong cuộc khủng hoảng tiền mặt vào tháng 2 khiến nhiều doanh nghiệp nhỏ phải tạm dừng hoạt động, USSD đã cho phép Oluwaseyi tiếp tục công việc kinh doanh của mình.

Tranh chấp về phí ngân hàng

Nhưng tranh chấp giữa các công ty viễn thông và ngân hàng về mô hình định giá phù hợp cho các giao dịch tài chính do USSD cung cấp có thể quyết định khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của khoảng 17 triệu người như Oluwaseyi.

Gbenga Adebayo, Chủ tịch Hiệp hội các nhà khai thác viễn thông được cấp phép của Nigeria (ALTON) theo dõi tranh chấp đến năm 2019 khi các CEO ngân hàng kêu gọi Ban chỉ đạo bao gồm tài chính (FISC) do chính phủ điều hành cung cấp dịch vụ USSD miễn phí để tăng tốc bao gồm tài chính.

Kể từ tháng 10 năm 2019, các ngân hàng lập hóa đơn trực tiếp cho người tiêu dùng đối với các dịch vụ sử dụng thời gian phát sóng của họ. Để đảm bảo rằng những người dùng không có thời gian phát sóng có thể sử dụng nó, ngân hàng đã giới thiệu thanh toán doanh nghiệp; họ đếm số phiên USSD 20 giây (mỗi phiên được chốt ở mức 3,5 naira) mà khách hàng sử dụng, khấu trừ số tiền đó từ tài khoản ngân hàng của họ và gửi cho công ty viễn thông vào cuối mỗi tháng.

Vì các công ty viễn thông cũng lập hóa đơn cho các phiên giao dịch không thành công và từ chối gia hạn giới hạn phiên 20 giây, nên ngân hàng không đồng ý với thỏa thuận này và yêu cầu các công ty viễn thông tính phí trực tiếp cho khách hàng của họ.

Tại một thời điểm trong cuộc tranh chấp, MTN, công ty viễn thông lớn nhất Nigeria đã công bố kế hoạch tiếp tục tính phí người dùng 4 naira cho mỗi giao dịch USSD 20 giây.

Thống đốc ngân hàng trung ương Godwin Emefiele đã chỉ trích động thái này, nói rằng hóa đơn tiêu dùng trực tiếp sẽ ảnh hưởng đến tài chính toàn diện. Ủy ban Truyền thông Nigeria (NCC) sau đó đã đình chỉ các cáo buộc mới.

Và thế là bắt đầu cuộc chiến giữa các ngân hàng và các công ty viễn thông về việc ai chịu chi phí cho các phiên USSD cho người dùng cuối. tlần đầu tiên ông khẳng định rằng họ cung cấp cái sau, muốn có một khoản phí để cung cấp cơ sở hạ tầng cung cấp năng lượng cho công nghệ USSD, với khách hàng.

Ngày nay, ngân hàng nợ công ty viễn thông tổng cộng 100 tỷ naira (214 triệu đô la) đang đe dọa cắt đứt quyền tiếp cận công nghệ.

Vào ngày 12 tháng 5, ALTON cho biết họ đã nhận được sự chấp thuận từ NCC, cơ quan quản lý viễn thông của Nigeria, để ngắt kết nối ngân hàng.

Và các chuyên gia lo lắng rằng điều này có thể ảnh hưởng lớn đến nhiều người dân Nigeria.

“Nếu bạn tắt USSD, những người Nigeria dễ bị tổn thương nhất sẽ phải chịu đựng vì họ không có điện thoại thông minh hoặc nếu họ có điện thoại thông minh, họ sử dụng điện thoại thông minh cũ và rẻ tiền không thể hoạt động với hệ điều hành mới nhất”, Adedeji Olowe, Giám đốc điều hành của công ty khởi nghiệp Lagos-fintech. Lendsqr, và là người được ủy thác của Open Banking Nigeria, một tổ chức phi lợi nhuận ủng hộ tài chính toàn diện.

Ngay cả Adebayo, đại diện một công ty viễn thông cũng tin như vậy.

“Người Nigeria trung bình phụ thuộc vào USSD và nhiều người sử dụng nó cho các giao dịch tài chính sẽ bị ảnh hưởng. Nó sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ tổ chức tài chính… và toàn bộ hệ sinh thái kỹ thuật số,” ông nói với Al Jazeera.

Theo đuổi tài chính toàn diện

Một số chủ ngân hàng đã mô tả USSD là một công nghệ cồng kềnh không thể đóng vai trò là câu trả lời của Nigeria cho các vấn đề về tài chính toàn diện, cho rằng con đường tốt nhất để tài chính toàn diện là làm cho đăng ký dữ liệu trở nên hợp lý hơn.

Một giám đốc điều hành cấp cao tại một ngân hàng hàng đầu của Nigeria đã nói với Al Jazeera một cách ẩn danh rằng USSD là một kênh ngân hàng được đánh giá quá cao khi những người đi bộ vào sảnh ngân hàng vẫn thực hiện phần lớn lưu lượng giao dịch tài chính, với các hệ thống ngân hàng thông minh như ngân hàng WhatsApp đang dần trở nên phổ biến hơn.

Nhìn bề ngoài, dữ liệu dường như đồng ý.

Dữ liệu từ CBN cho thấy USSD chỉ chiếm 2,3% về khối lượng và 0,29% giá trị của tất cả các giao dịch điện tử ở Nigeria vào năm 2022. Ngược lại, điện thoại thông minh và các kênh hỗ trợ internet chiếm 60% trong số các giao dịch đó. Ngoài ra, giá trị giao dịch USSD giảm 13,2% hay 685,45 tỷ naira (1,47 tỷ USD) trong cùng năm dương lịch.

Nhưng các chuyên gia như Olowe lập luận rằng ngay cả khi chi phí đăng ký internet bằng 0, thì chi phí điện thoại thông minh và chuyên môn để vận hành nó vẫn là một rào cản đối với nhóm người Nigeria cần tiếp cận tài chính nhất.

“Trừ khi nền kinh tế được cải thiện, nhiều người sẽ không thể truy cập điện thoại thông minh và họ chính là những người mà chúng tôi đang cố gắng phát triển các dịch vụ tài chính”, ông nói.

Ở một quốc gia chỉ có 3,7 triệu người Nigeria chi tiêu hơn 10 đô la mỗi ngày vào năm 2021 và phần lớn trong số đó được chi cho thực phẩm và phương tiện đi lại, rất ít người có đủ khả năng mua điện thoại thông minh.

John Ashbourne, chuyên gia kinh tế thị trường mới nổi tại Fitch Solutions, một công ty tình báo tài chính có trụ sở tại London, nói với Al: “Nền kinh tế Nigeria hiện đang ở một vị trí mong manh… Jazeera.

Nhưng việc ngắt kết nối dịch vụ cũng là một nhiệm vụ khó khăn do bộ máy quan liêu xung quanh việc phê duyệt và phản đối từ các công ty viễn thông, những người trong ngành cho biết.

“Nguồn thu nhập chính của họ, là doanh thu bán thời gian phát sóng, đến từ kênh này, nếu họ là [telcos] đóng nó lại, họ mới là người thiệt hại”, giám đốc điều hành ngân hàng nói.

Hai công ty viễn thông hàng đầu của Nigeria, MTN Nigeria và Airtel đã kiếm được 1,25 nghìn tỷ naira (2,68 tỷ USD) từ thời gian phát sóng và dữ liệu trong 6 tháng đầu năm 2022, theo dữ liệu từ NCC.

Và sự phát triển có thể buộc các công ty viễn thông phải đổi mới, Emmanuel Ido, luật sư công nghệ tại công ty luật Aluko và Oyebode có trụ sở tại Lagos, nói với Al Jazeera.

“Một kết quả có thể xảy ra [of the dispute] là các công ty viễn thông và ngân hàng sẽ cố gắng xác định lại mối quan hệ của họ và hoạt động độc lập, với các công ty viễn thông cung cấp các chức năng ngân hàng độc lập với ngân hàng truyền thống,” ông nói.

Đối với những người dùng cuối như Oluwaseyi, việc ngắt kết nối sẽ gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh của anh ấy nếu các công ty viễn thông tiếp tục đe dọa ngắt kết nối các dịch vụ USSD.

“Mọi thứ tôi đã có trong suốt thời gian qua [cash shortage] khoảng thời gian là chiếc điện thoại nhỏ của tôi,” anh nói với Al Jazeera. “Với điều đó … tôi đã có thể thực hiện chuyển tiền cho nhà cung cấp của mình.”